Со вступлением в силу Федерального закона от 01.05.2019 № 76-ФЗ станет проще получить отсрочку по ипотечному кредиту для личных нужд.

Причем льготу вы сможете применить и по договорам, которые заключили до 31 июля 2019 года.

Давайте обо всем по порядку.

Кто сможет получить отсрочку

​

С 1 августа, при заключении договора, нужно проверить добавил ли банк условие о праве на ипотечные каникулы. Кроме этого, на первой странице договора должны быть указаны четыре условия:

Кредит в рамках лимита

Отсрочку получат заемщики, у которых сумма кредита по договору не превышает 15 млн руб (ч 4 ст 6 Закона № 76-ФЗ).

Если размер ипотеки больше этой суммы, льготу банк предоставлять не обязан.

Ранее отсрочка не предоставлялась

Вправе уйти на ипотечные каникулы тот заемщик, который ранее такую возможность не использовал.

Это же правило действует, когда заемщик расторг договор с банком, а затем заключил новый под залог того же ипотечного жилья.

Льготу банк обязан предоставить, если условия первоначального кредитного договора не менялись и заемщик ни разу не брал ипотечные каникулы.

В ипотеке единственное жилье

Банк не вправе отказать в ипотечных каникулах, если у клиента в ипотеке единственное пригодное для постоянного проживания жилье.

И не важно, по какому договору заемщик приобретает помещение - купли-продажи или долевого участия.

Право должника на другое жилье в общей собственности не учитывается. При условии что соразмерная его доле общая площадь такого жилья не превышает норму - ее устанавливают местные власти.

​Возникновение трудной ситуации

Получить отсрочку может заемщик, который оказался в трудной жизненной ситуации:

• потерял работу
• стал инвалидом
• заболел (больничный продолжительностью более двух месяцев подряд; декрет)
• снизился среднемесячный доход (величина среднего дохода за два предыдущих месяца ниже среднемесячного дохода за 12 предыдущих месяцев, причем разница превышает 30 процентов + половина от этой величины меньше среднемесячного платежа по кредиту за последующие полгода)
• увеличилось число иждивенцев (величина среднего дохода за два предыдущих месяца ниже среднемесячного дохода за 12 предыдущих месяцев, причем разница превышает 20 процентов + 40 процентов от этой величины меньше среднемесячного платежа по кредиту за последующие полгода)

Посчитаем на примере - предоставят ли вам ипотечные каникулы:

В марте ваша зарплата - 30 000 руб, в апреле - 27 000 руб
В мае вы собираетесь направить в банк требование об ипотечных каникулах.

Среднемесячный доход за два месяца - 28 500 руб ((30 000 + 27 000)/2мес)
Среднемесячный доход за 12 месяцев - 45 000 руб 

28 500 руб < 45 000 руб, 

разница - 16 500 руб (45 000 - 28 500) больше 30 процентов от среднемесячного дохода за год (16 500 руб > 13 500 руб (45 000 руб х 30%)

Средний платеж по кредиту за период с мая по октябрь равен 17 000 руб. Это больше половины среднемесячного дохода за март-апрель (17 000 руб > 14 250 руб (28 500 х 50%)).

Вы выполнили оба условия для ипотечных каникул, значит банк вам не вправе отказать в льготе.

Порядок обращения в банк за отсрочкой

1. Первый шаг - направьте в банк требование об ипотечных каникулах

Получить ипотечные каникулы можно на период от одного месяца до полугода. Если в требовании к банку не указали период отсрочки, льготный период автоматически равен шести месяцам.

Начало льготы можете установить задним числом в пределах двух месяцев до того, как подали заявление.

Укажите нужный вариант: отсрочить платежи или указать, на сколько вы хотите платить меньше в течение льготного периода.

Также сообщаете о вашей трудной сложившейся ситуации. Форму для требования не утвердили, поэтому пишете его в свободной форме.

2. Второй шаг - подготовьте документы

К требованию приложите подтверждающие документы, ведь банк их все равно будет запрашивать при рассмотрении вопроса об отсрочке.

После получения ваших документов банк обязан рассмотреть их в течение пяти рабочих дней.

Если в документах все верно, банк отказать не вправе.

3. Третий шаг - получите новый график платежей

Банк обязан его передать не позже окончания отсрочки.

Как выплачивать долги после ипотечных каникул

​

После отсрочки по ипотеке возникает две очереди платежей. Первая очередь - это выплаты по первоначальному графику, которые не касаются периода отсрочки. То есть заемщик продолжает платить после ипотечных каникул так, как если бы отсрочки не было.

Вторая очередь платежей - это погашение пропущенных платежей за время отсрочки. Банк продлит срок возврата денег на время, когда действовала отсрочка.  Перечислять придется те же суммы, которые были в первоначальном графике платежей.

Рассмотрим на примере - как платить долги после отсрочки:

У вас есть ипотека до 30.09.2023г.
Банк предоставил отсрочку с 01.05.2019г по 30.09.2019г. За эти пять месяцев вы должны были заплатить 135 000 рублей.

По первоначальному договору последнюю выплату по ипотеке нужно сделать в сентябре 2023 года. Но банк продлил договор с 30.09.2023г. по 29.02.2024г.

В течение этого времени вам нужно заплатить 135 000 рублей - то есть сумму по которой получили отсрочку.